Le facteur le plus déterminant d’un prêt est sa durée, qui varie essentiellement en fonction des ressources que vous possédez et des besoins en financement dont vous avez besoin. Celle-ci conditionnera le montant des mensualités, et agira sur son coût général : plus la durée sera longue, plus vous paierez d’intérêt mais plus vous pourrez emprunter une somme importante. Toutes nos réponses à vos questions sur la durée d’un prêt immobilier !
Quelle est la durée moyenne d’un prêt ?
Toutes les durées de prêt immobilier sont possibles, depuis des emprunts très courts de 5 ans seulement, jusqu’à certains prêts immobiliers qui peuvent courir beaucoup plus longtemps. Depuis 2022, la durée maximale d’un prêt immobilier est de 25 ans pour un particulier.
La durée “classique” d’un prêt immobilier accordé par une banque se situe entre 20 et 25 ans, mais il faut savoir que la durée réelle oscille entre 8 et 10 ans. Autrement dit, beaucoup d’acheteurs revendent leur bien avant la fin du prêt.
241 mois, soit 20 ans et 1 mois : c’est la durée moyenne des prêts immobiliers en France au troisième trimestre 2022.
Dans le neuf, la durée des prêts est plus longue (260 mois) que dans l’ancien. De ce fait, ce sont ceux qui possèdent déjà un bien qui dominent le marché immobilier : dotés d’un apport plus important grâce à la revente de leur logement, ils profitent également des taux très bas offerts par la banque.
Comment choisir la durée de son prêt immobilier ?
Pour bien choisir la durée de votre prêt avant de vous engager, quelques périmètres doivent être étudiés. Voici les critères à prendre en compte dans l’établissement de la durée de votre prêt :
- votre taux immobilier,
- votre assurance de prêt,
- votre taux d’endettement,
- le coût de votre crédit.
Avant tout, il faut savoir que la meilleure durée de prêt est unique à chacun : tout dépendra de votre situation financière et de vos capacités de remboursement. La durée optimale d’un prêt est celle qui vous permettra de rembourser dans les meilleurs temps votre emprunt sans pour autant vous mettre dans une position délicate.
Généralement, il convient de dire qu’un bon prêt immobilier ne doit pas vous soumettre à un taux d’endettement supérieur à 35 %.
Aujourd’hui, de nombreux outils vous permettent de calculer gratuitement et anonymement la meilleure durée et le taux le plus avantageux auquel vous pouvez prétendre selon votre situation. Notre outil est 100 % en ligne et gratuit. Il vous aiguillera dans vos recherches et vous permettra de pouvoir négocier en connaissance de cause auprès de votre banque !
Quelle est la durée maximum d’un prêt immobilier ?
Ce qu’il faut retenir dans le choix de la durée maximum d’un prêt immobilier, c’est que plus la durée est courte, plus la mensualité est lourde. Et au fur et à mesure que le remboursement est échelonné sur une plus longue durée, la mensualité est moins élevée. En revanche, les intérêts du crédit seront plus élevés.
En moyenne, la durée d’un crédit immobilier s’étend de 10 à 20 ans. Depuis 2022, la loi stipule que les banques ne peuvent octroyer de prêt immobilier sur une période de plus de 25 ans. En arborant un excellent profil d’emprunteur, il est possible de choisir la durée maximum d’un prêt immobilier, étant donné que cette option implique une faible mensualité.
Si vous n’avez pas encore souscrit votre crédit immobilier, vous pouvez consulter notre simulateur de crédit immobilier qui vous permettra en un clin d’oeil rapide de constater les taux proposés par chaque banque.
Qu’implique la hausse de la durée d’un prêt immobilier ?
L’allongement de la durée du crédit immobilier, tout en respectant le principe de base des 35 % d’endettement, permet de :
- baisser les mensualités de l'emprunt car elles seront échelonnées dans le temps,
- d’augmenter la capacité d'emprunt.
Est-ce que le coût global de votre crédit sera plus cher ? Oui, pour 3 raisons :
- plus la durée est longue, plus le taux est élevé,
- plus le prêt dure, plus vous rembourserez d’intérêts,
- les frais d’assurance de prêt : en effet, la plupart des contrats d’assurance emprunteur prennent fin à 75 ans. Au-delà, il est possible de s’assurer, parfois jusqu’à 90 ans, mais les tarifs sont plus élevés et peuvent varier en fonction de votre état de santé.
On retiendra donc que pour faire des économies importantes, il vaut mieux raccourcir au maximum la durée de votre emprunt (si vos capacités de remboursement mensuel le permettent bien sûr).
Bien choisir la durée de votre crédit immobilier : 4 astuces
- Les banques considèrent désormais comme “classiques” des durées de prêt de 15 à 25 ans. Généralement, elles font correspondre les taux à une fourchette de durées : le taux sera le même pour des prêts courant sur une durée de 15 à 19 ans et même chose entre 20 et 24 ans. Autrement dit, si vous souhaitez contracter un emprunt sur 20 ans, renseignez-vous aussi sur le taux pour une durée de 19 ans : les mensualités augmenteront à peine mais vous pourriez bénéficier d’un taux plus avantageux !
- Les prêts d’une durée longue (au-delà de 20 ans) feront l’objet d’une analyse particulière qui prendra en compte des critères plus larges (votre âge au moment de l'emprunt, votre avenir professionnel, la quotité de financement, …), car plus le crédit accordé durera dans le temps, plus les banques voudront avoir des garanties.
- Pensez au rachat de crédit immobilier ! Pour ceux qui ont déjà emprunté il y a quelques mois ou années, il est toujours possible de profiter de cette baisse historique des taux d’intérêts pour faire racheter votre ancien crédit immobilier. Vous pourrez ainsi faire baisser fortement votre durée d’emprunt sans augmenter votre mensualité, et cela fera chuter le coût restant de votre crédit immobilier.
- Enfin, optez pour la délégation d’assurance de prêt immobilier : nombreux sont les emprunteurs qui pensent encore, à tort, qu’ils sont dans l’obligation de choisir l’assurance « groupe » de leur banque. Que vous souhaitiez trouver ou changer d’assurance de prêt immobilier, vous vous rendrez compte, suite à votre simulation d’assurance de prêt immobilier, que choisir la délégation d’assurance de prêt immobilier se révèlera être extrêmement bénéfique pour vos finances !
À quel moment choisir la durée maximum d’un prêt immobilier ?
Bien que revenant plus cher au final, le prêt immobilier sur une durée de 25 ans réduit largement les mensualités comparé à un crédit échelonné sur 15 ou 20 ans. Aussi, cette condition ne requiert pas d’apport personnel. Grâce à une durée maximum d’un prêt immobilier, il est possible de devenir propriétaire d’une importante propriété à un jeune âge, vu que cette condition considère l’âge du contractant.
Par illustration, si un emprunteur demande un prêt immobilier de 165 000 € à rembourser sur 20 ans, le taux de crédit est d’environ 4,05 %, taux d’assurance non compris, et sa mensualité est fixée à 1 000 €. En revanche, s’il choisit d’emprunter 225 000 € à rembourser sur 25 ans, sa mensualité sera toujours de 1 000 €, mais avec un taux de 4,30 %.
La durée de votre prêt est déterminante pour en mesurer son coût ! Pour connaître le nombre de mois sur lesquels vous devrez vous engager, le plus simple est d’utiliser un simulateur de prêt. En quelques clics, vous aurez accès aux meilleurs taux du marché selon la durée souhaitée.
Au troisième trimestre 2022, la durée moyenne d’un prêt était de 241 mois ce qui correspond à 20 ans et 1 mois. En règle générale, plus le prêt est étendu dans le temps, plus il vous coûtera de l’argent.
Chaque prêt est unique et doit s’adapter au profil de l'emprunteur. Le meilleur prêt immobilier est celui qui vous permettra de rembourser au plus vite votre emprunt, sans pour autant vous mettre dans une situation difficile.